Главная › Новости

Депозит: на какой срок расстаемся с деньгами?

Опубликовано: 26.10.2018

Сегодня о высоких ставках по депозитам не писал только ленивый. Банки предлагают ставки на уровне 23-29 % годовых. Причем высокие ставки встречаются не только в мелких финансовых учреждениях, но и банках, относящихся к первой группе (ПУМБ, Проминвестбанк, Альфа-Банк, Форум). В данной ситуации сложно удержаться от соблазна по легкому заработать почти четверть вложенной суммы. Единственное НО – огромное желание получить вложенные средства обратно.

Существует множество советов, как выбрать банк для депозита . Следуя им, некоторые особо ответственные и дотошные граждане пытаются научиться ориентироваться в финансовой отчетности банка, тщательно отслеживают публикации о финучреждениях и их финансовом состоянии, интересуются, каким образом банки обеспечивают доходность по вкладам и т. д. И все же, подавляющее большинство вкладчиков ограничиваются тем, что надеются на государство и Закон Украины « О системе гарантирования вкладов физических лиц», новая редакция которого действует с 22 сентября 2012 года.

Закон гарантирует, что в случае банкротства финансового учреждения физическое лицо получает от Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) компенсацию в размере, устанавливаемом административным советом ФГВФЛ. На сегодня размер компенсации увеличен и составляет 200 тыс. грн.

Возврату подлежат средства физических лиц, находящиеся:

на расчетных (счет 2620, 2622), карточных (2625) и депозитных   (2630, 2635) счетах на недействующих счетах (2903) на счетах для учета именных сберегательных (депозитных) сертификатов (3320, 3330, 3340) начисленные, но не полученные проценты

ФГВФЛ возвращает средства в сумме 200 тыс. грн. на одно физическое лицо, независимо от количества вкладов в банке. В эту сумму входят как собственно вклад, так и сумма начисленных, но не полученных процентов. Если вся сумма, подлежащая возврату, превышает 200 тыс. грн., остаток возвращается на общих основаниях. Таким образом, если вклад физического лица в банке с учетом ожидаемых процентов к концу срока депозитного договора не превышает установленную ФГВФЛ сумму компенсации, можно не сомневаться, что вклад вернется. Другое дело – КОГДА?

Как быстро вернется вклад из проблемного банка

По закону право получить гарантированную сумму компенсации за счет средств ФГВФЛ у вкладчика появляется после принятия Национальным банком Украины решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка . Не позже 7 дней после этой даты фонд обязан начать выплаты компенсаций через банки-агенты.

На первый взгляд семь дней – не срок. Однако следует понимать, что решение об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка принимается не на следующий день после возникновения у банка проблем. Проблемы с платежеспособностью должны из разряда временных перейти в разряд постоянных.

Далее следует длительная процедура выведения неплатежеспособного банка с рынка и введение фондом в банке временной администрации. «Временное правительство» назначается с момента принятия Национальным банком решения об отнесении банка к категории неплатежеспособных . С этой даты начисление процентов по вкладам прекращается , т. е. деньги перестают работать и приносить доход. Временная администрация устанавливается на срок до 3-х месяцев для небольших банков и до 6-ти месяцев для банков, имеющих сеть филиалов и отделений. В этот период могут осуществляться выплаты по депозитным договорам, срок которых закончился, и   по договорам банковских счетов (средства на расчетном счете). Обязательства банка выполняются в пределах его финансовых возможностей, поэтому везет далеко не всем. Основной массе приходится ждать решения о ликвидации учреждения. За это время инфляция может запросто «съесть» заработанные проценты и частично обесценить сумму вклада.

Еще хуже обстоят дела со вкладами в иностранной валюте, поскольку компенсация выплачивается в национальной валюте по официальному курсу на дату решения об отнесении банка к категории неплатежеспособных . Все валютные риски, связанные с девальвацией гривны, за пол года работы временной администрации лягут на физическое лицо.

И еще один момент, упирающийся во время, – это возможность фонда самостоятельно выплатить компенсацию. На сегодня средств ФГВФЛ (≈ 5,7 млрд. грн.) хватит на то, чтобы компенсировать вклады мелкого или среднего банка. По закону недостающая сумма будет выплачиваться за счет государственного бюджета, что на практике может обернуться годами ожиданий, если обанкротится крупный системный банк.

Выводы:

депозит один из самых простых способов заработка, который, тем не менее, таит в себе определенные риски вкладывать деньги под сверхвысокий процент, рассчитывая только на гарантированную законом компенсацию, не разумно, лучше предпочесть надежный банк не следует вкладывать в сомнительные финансовые учреждения жизненно важные суммы, без которых не сможете обойтись, если возврат вклада растянется на годы инвестируя средства, используйте советы и рекомендации опытных инвесторов