Главная › Новости

Сколько нужно откладывать, чтобы получить такую ​​лучшую пенсию? Миллион или до двух?

Опубликовано: 28.10.2023

Сколько нужно откладывать, чтобы получить такую ​​лучшую пенсию? Миллион или до двух?

Как подсчитать, сколько денег нужно накопить за активную жизнь, чтобы получить такую ​​лучшую пенсию? То есть, если вы не рассчитываете на доходы от ФСС и хотите обезопасить себя за счет собственных сбережений.

Известно простое и практичное правило: просто умножьте ожидаемые годовые расходы на пенсии на число 25.

Если вы хотите немного разбить цифры, для этого есть различные онлайн-калькуляторы. Но на чем они основаны? Из знаменитого исследования Карла Хаббарда, Филипа Кули и Дэниела Уолца 1998 года, известного как «Троицкий этюд». Эти авторы обнаружили, что для большинства пенсионеров вполне реально ежегодно снимать четыре процента своих сбережений.

Безопасная скорость снятия сбережений

По-английски это чудесное соотношение называется «коэффициентом безопасного снятия средств» и представляет собой долю сбережений, которую вы можете снимать ежегодно, не вызывая при этом краха своих сбережений. Вы снимаете четыре процента своих сбережений в первый год, а в последующие годы снимаете сумму, скорректированную с учетом инфляции. Если все получится идеально, вы будете получать в основном доход от инвестиций, а сам портфель не должен существенно сокращаться.

Исследование «Тринити» стало очень популярным и используется так называемым движением «FIRE» (Финансовая независимость, Досрочный выход на пенсию, в переводе «Финансовая независимость и быстрый выход на пенсию», прим. редактора). Занимайтесь спортом с юных лет, а когда накопите достаточно денег, чтобы использовать правило четырех процентов, уходите на пенсию.

Пока смерть и деньги не разлучят их.

Бывший главный редактор Forbes Уильям Болдуин недавно отметил,что люди, которые хотят сказать вам, что инвестиционный портфель принесет вам 8 процентов в год, совершают два настоящих преступления: первое, которое действительно должно быть преступлением, заключается в том, что они полностью забывают об инфляции. Во-вторых, они рассчитывают на то, что инвестирование всегда будет таким же прибыльным, как и в прошлом. И добавляет, что следует рассчитывать на 2,5 процента.

И есть еще одна важная деталь, которую это популярное среди миллениалов движение полностью игнорирует: исследование «Тринити» рассчитывало на выход на пенсию на 30 лет. Это консервативная оценка авторов исследования. Работают до 65 лет, а 30 лет пенсии должно хватить. Это не короткая жизнь.

Однако, если вы хотите выйти на пенсию в 45 лет, вам понадобится портфолио на 45–50 лет. А четыре процента — это в таком случае крайне рискованный план. Возможно, вам придется вернуться к работе на своих старых коленях.

Такая лучшая пенсия

Так какую же сумму может выбрать тот, кто рано выходит на пенсию? Смотря как. По сути, исследование показало, что если баланс между акциями и облигациями в портфеле смещается в сторону акций и ценных бумаг с переменным доходом, портфель лучше выдерживает испытание временем.

Спорт как минималист. 7 советов, как легко сэкономить

Но вам придется подумать о том, какой риск для вас приемлем. Если вы не против иметь 75 процентов своих сбережений в акциях (и, следовательно, более высокий риск), вам может подойти трехпроцентное снятие средств. Однако, если у вас более консервативный портфель, вам также необходимо выбирать более консервативно.

Однако это плохая новость для тех, кто хотел бы выйти на пенсию очень рано. Если бы вы хотели жить и тратить как богатый пенсионер и, следовательно, нуждались как минимум в 100 000 долларов в год (примерно 90 000 евро, прим. редактора), вам пришлось бы откладывать еще до 833 000 при таком пенсионном расчете (примерно 750 000 евро). евро, прим. редактора). Так что, если вы зарабатываете не очень много, вам так или иначе придется долго работать, возможно, на неполный рабочий день и на пенсию.

Подработки (gig-экономика, «подработка») в настоящее время очень популярны, и их выбор богат. И кажется, что таким образом можно неплохо заработать. Тем не менее, вам все равно следует откладывать деньги на пенсию как можно более эффективно.

Не совершайте ошибок (не берите кредиты)

На практике это означает, что вы не должны совершать типичные инвестиционные ошибки. Хорошим примером такой ошибки является покупка в рассрочку чего-либо ненужного, например автомобиля по завышенной цене. Wall Street Journal недавно сообщил о подводных камнях современного авторынка. Поскольку доходы росли всего на 0,3 процента в год в период с 1989 по 2016 год, а дома, обучение и автомобили дорожали, все больше людей брали автокредиты.

Большинство кредитов на покупку новых автомобилей в США имеют срок погашения более шести лет. Насколько высока средняя сумма кредита на хороший внедорожник? До 32 119 долларов США. Но это означает тысячи дополнительных долларов в виде процентов по автокредиту! Всего 50 долларов в месяц составят 4200 долларов за семь лет. И вы могли бы сохранить их для выхода на пенсию.

Другая распространенная ошибка — выбор при инвестировании отдельных акций вместо индексных фондов или фондов ETF (биржевые фонды, прим. редактора). Ведь общеизвестно, что рецепт успешного инвестирования таков: минимизировать комиссии, диверсифицировать инвестиции. Так что придерживайтесь этого.

Означает ли это, что правило четырех процентов бессмысленно? Нисколько. Однако давайте осознаем, что это оценка соответствующего уровня риска. Даже если вы сократите и будете снимать менее четырех процентов в год и думаете, что проживете всего 15 лет, ваши сбережения могут обанкротиться, потому что инвестирование сопряжено с риском. И наоборот, вы можете снять четыре процента в течение 50 лет.

Но хотите ли вы положиться на это и пойти на такой риск? Я, конечно, нет.

Автор Камило Мальдонадо является соучредителем The Finance Twins, веб-сайта по личным финансам.

Вы нашли ошибку? Напишите нам по адресу [электронная почта защищена]