Главная › Новости

Цифровое евро – Преимущества и заблуждения

Опубликовано: 26.10.2023

Цифровое евро – Преимущества и заблуждения

Вы, наверное, уже слышали о цифровом евро, пусть и в кулуарах ежедневных политических событий, с которыми мы сталкиваемся каждый день, но вам все еще не совсем понятно, что это вообще такое? Вероятно, первый вопрос, который вы сейчас задаете себе: не является ли нынешний евро, который мы используем, достаточно цифровым? А именно, очевидно, что огромная часть денег, находящихся сегодня в обращении, находится в цифровой форме, включая евро, точно так же, как доллар или, до недавнего времени, куна. Тогда почему столько шума по поводу введения так называемого цифровой евро?

Во-первых, необходимо уточнить разницу между евро, которым вы сегодня расплачиваетесь картами и мобильными телефонами, и тем еще более цифровым евро, который законодатели ЕС намерены ввести в обозримом будущем. Цифровой евро был задуман как своего рода модернизация наличных денег, которая заменит популярные наличные деньги во многих, но не во всех ситуациях. Как Европейский центральный банк заявляет на своем веб-сайте, цифровой евро не будет полной заменой наличных денег. Он по-прежнему будет существовать, но принесет новые возможности, такие как «снижение транзакционных издержек и более высокий уровень конфиденциальности и безопасности».

Чтобы не вдаваться в каждую деталь этого действительно длинного документа, созданного в классической манере бюрократов ЕС, здесь мы суммируем наиболее важные детали, то есть преимущества и заблуждения, связанные с возможным введением новых цифровых денег. Я говорю «возможно», потому что даже самим бюрократам ЕС до сих пор не ясно, введут ли они его вообще, и, согласно сообщениям СМИ, сделанным несколько дней назад, они дали себе еще два года, чтобы потратить их на новые исследования, и только затем примите возможное решение о введении.

Преимущества цифрового евро

Обменять на наличные? Да, но не полностью

По мнению автора текста на сайте Европейского центрального банка (ESB), или ECB (Европейский центральный банк) на английском языке, цифровой евро должен заменить наличные деньги, но это не значит, что наличные расчеты исчезнут. Он по-прежнему будет использоваться, но с наличностью в цифровой форме риск потери или кражи денег будет значительно снижен.

Оплата с помощью мобильного телефона или карты, даже если вы не подключены к Интернету

Для работы современных электронных платежей требуется подключение к Интернету. Как на мобильном телефоне, если вы платите с его помощью, так и в торговой точке. Если в момент транзакции у продавца нет интернета, ваша карта, будь то физическая или в мобильном телефоне, не пройдет, поэтому вам придется доставать кошелек с наличными или попытать счастья в банкомате. В случае введения цифрового евро подобных ситуаций можно было бы избежать. А именно, каждый владелец цифрового евро будет иметь в своем цифровом кошельке заранее определенную сумму денег, и в момент оплаты с помощью мобильного телефона или карты данные транзакции будут доступны только вам и продавцу, то есть получателю..

Снижение затрат и зависимости от карточных компаний

Как уже упоминалось, цифровой евро предназначен для «имитации» готовых денег, то есть денег в купюрах и монетах, с той разницей, что он будет использоваться через мобильные телефоны или физические карты. Разница по сравнению с нынешними методами цифровых платежей будет заключаться в том, что можно будет избежать посредничества «третьих сторон в платежных транзакциях». Хотя ЕЦБ в своей брошюре не называет конкретные имена, а указывает только «неевропейских посредников», мы легко можем заключить, что он хочет установить своего рода независимость от карточных компаний, таких как Visa и/или Mastercard, то есть американских компаний, которые в настоящее время доминировать на мировом рынке. Возможно, проблема здесь не столько в происхождении или штаб-квартире упомянутых компаний, сколько в том, что они зарабатывают огромные суммы денег на транзакциях благодаря комиссиям за платежи по картам.

В случае введения цифрового евро вышеупомянутые факторы будут устранены. Как заявляет ЕЦБ в своем тексте, использование цифрового евро будет «совершенно бесплатным», но к этой части мы вернемся чуть позже.

К настоящему моменту вы, должно быть, оказались в ситуации, когда продавцы не хотят принимать карты, а принимают только наличные. Причиной этого, конечно, являются комиссии, которые они должны платить банкам, которые, в свою очередь, платят комиссию в первую очередь Visa и Mastercard и, возможно, некоторым менее известным компаниям, выпускающим карты. Особенно выражена эта ситуация была, например, в кафе и пекарнях в то время, когда мы пользовались куной, так что после введения евро многие из них посчитали, что им будет выгоднее платить комиссию по картам банку, чем платить депозит монетами, что, в зависимости от банка, зачастую дороже. А именно, с введением евро количество монет в обращении значительно увеличилось, что принесло новые трудности торговцам и в целом участникам платежной системы, осуществляющим операции с наличностью.

Оплата цифровым евро будет буквально мгновенной.

В отличие от текущих цифровых транзакций, оплата цифровым евро будет означать мгновенный перевод денег из одного цифрового кошелька в другой. В частности, это означает, что тот, кто получит деньги, может распорядиться ими в ту же секунду, чего сейчас нет. А именно, когда торговцы получают вашу карту, им приходится ждать определенное время, иногда несколько дней, пока банк и его карточная компания-партнер переведут им ваши средства. Честно говоря, в случае с Revolut и некоторыми другими частными компаниями мы позаботились о том, чтобы платежи все равно могли быть мгновенными, но в зависимости от банка это не правило. Здесь также следует упомянуть хваленую европейскую платежную систему SEPA, которая ну почему-то при всех чудесах цифрового мира не работает в выходные и праздничные дни. Если вы хотите использовать мгновенный платеж SEPA, вам необходимо запросить у банка дополнительную услугу, и в настоящее время ее поддерживают лишь несколько банков в Хорватии. Интересно для страны, которая давно ввела сомнительный по конституционности закон об обязанности получать зарплату на текущий банковский счет, и в то же время позволяет банкам хранить ваши средства в течение нескольких дней. Итак, в случае введения цифрового евро и его успешного внедрения подобные ситуации ушли бы в прошлое.

Заблуждения о цифровом евро

Однако у каждой хорошей истории есть и плохая сторона, и если она не так уж и плоха, то хорошую ее часть можно назвать заблуждением.

Конфиденциальность да, но только пока вы не в сети. Анонимность? - Не смеши

Если вы внимательно прочитали приведенный выше текст, то могли прийти к выводу, что в случае офлайн-платежа информация о транзакции доступна только вам и получателю. Однако как только ваш цифровой кошелек будет подключен к Интернету, все данные обо всех транзакциях будут мгновенно доступны банку, IRS и другим врагам вашего вымогательства. Так что, если вы верите брошюре ЕЦБ о том, что цифровой евро заменит наличные, вы ошибаетесь по той простой причине, что он – цифровой. Сам ЕЦБ в своем тексте заявляет, что «конфиденциальность», которую он все время продвигает, на самом деле ограничена, чтобы контролировать незаконные действия, что вполне оправдано. Даже если сегодня полиция обнаружит вас, например, с 10 000 евро в багажнике, ожидайте море вопросов и потерю как минимум полдня на подписание различных записей, неважно, насколько эти деньги принадлежат вам. В конце концов, цифровой евро может заменить наличные деньги только в том случае, если речь идет об удобстве оплаты и безопасности, а вот о приватности и анонимности можно забыть. Действительно, учитывая большое количество мелкого шрифта в тексте, подписанном ЕЦБ, можно ожидать дополнительных уровней контроля и мониторинга.

еще будут затраты

Несмотря на постоянную пропаганду «бесплатного использования», не стоит ожидать полного освобождения от затрат. Как заявляет ЕЦБ, «третьи лица», то есть банки, смогут предложить вам услугу использования цифрового евро, разумеется, за определенную плату. Какими и сколько будут эти сборы, мы пока не знаем, как и, по их собственному признанию, не знают и создатели этой идеи. Вероятно, они оставили эту часть себе на упомянутые ближайшие два года, пока не договорятся с банками, а мы знаем, что лобби последних не такое уж и слабое, поэтому можно предположить, что они будут бороться за максимально высокие комиссии.

Тем не менее, в качестве своего рода страховки от банковских комиссий ЕЦБ упоминает возможность использования роли почты и других «государственных учреждений», которые помогли бы гражданам в создании цифрового кошелька, что должно привести к значительной экономии средств для населения. пользователей цифрового евро, чтобы они не зависели от банков. С другой стороны, банки могли бы «включить» цифровой евро в свои существующие приложения, но эти транзакции должны быть значительно более выгодными, чем нынешние.

Для пользователей, у которых нет банковского счета? - Серьезно?

Существуют ли такие вообще? У нас, в Хорватии, есть еще часть пенсионеров, которым почтальоны приносят пенсию ежемесячно, но значительная часть из них все еще пользуется банковскими счетами. Сейчас сложно оценить, сколько людей не имеют расчетного счета, но уже упомянутый антиконституционный закон, согласно которому государство принуждает иметь (деловые) отношения с юридическим лицом (в данном случае с банком), может быть истолковано как противоестественный блуд. В частности, в некоторых странах Евросоюза до сих пор разрешено получать зарплату наличными, а у нас эту дисциплину давно отменили, что явно было во многом выгодно банкам.

Так, в третьем десятилетии XXI века ЕЦБ в нескольких местах текста подчеркивает в качестве преимущества тот факт, что пользователю цифрового евро не обязательно иметь банковский счет, и в то же время перечисляет «лиц, без постоянного места жительства и мигранты» как потенциальные пользователи. Понятно, что цифровое евро могло бы принести этим людям большую пользу, но у нас не может не сложиться впечатление, что это чистая пропаганда.

Заключение

Цифровой евро – это, по сути, хорошая идея, учитывая, что мы живем в эпоху цифровых технологий. Ни для кого не секрет, что идея родилась уже после создания криптовалюта,которые были задуманы как децентрализованное средство платежа и альтернатива нынешней денежной системе. Между тем оказалось, что они утратили свое первоначальное значение и стали средством не только для инвестиций, но и для спекулятивной торговли. ЕЦБ заявляет, что цифровой евро будет находиться под контролем центрального банка и, таким образом, станет централизованной валютой, то есть полной противоположностью децентрализованным криптовалютам. Что еще не решено, так это фундамент. Бюрократам ЕС до сих пор неясно, будет ли цифровой евро основан на технологии Blockain, которая используется в криптовалютах и ​​которая оказалась лучшим решением во многих сферах.

В любом случае, бюрократы ЕС потратят много денег налогоплательщиков в ближайшие два года на разработку и исследование цифрового евро, и только после этого они примут решение, вводить его или нет, и будут ли они это делать. Если бы он был введен, его основной ролью, по нашему мнению, должен был бы стать еще один уровень контроля.